ニューヨークで部屋を借りると、管理会社から「レンターズ保険の証書を出してください」と言われることがあります。レンターズ保険は、部屋を借りている人が、自分の家財と賠償責任のためにかける保険です。建物の所有者がかけている保険は、入居者の持ち物を守りません。
保険料はそれほど高くありません。全米保険監督官協会（NAIC）の報告書では、ニューヨーク州のレンターズ保険の平均保険料は2023年に年176ドルでした。ただし、洪水と地震は標準の契約では対象外です。何が守られて、何が守られないかを、州の金融サービス局の案内と国の資料で確かめます。
- 所有者の保険は建物を守るもので、入居者の家財と賠償責任は対象外です（州金融サービス局）
- 補償は、家財、住めなくなったときの費用、賠償責任、他人の医療費の4つが基本です
- 州の平均保険料は2023年に年176ドル、補償額5万ドル台の契約では年190ドルでした
- 州金融サービス局は、約5万ドルの補償で年約300ドルを目安に挙げています
- 洪水は国の洪水保険に別に入り、家財を最大10万ドルまで補償できます。効力が始まるのは原則30日後です
本日はニューヨークの賃貸の保険、レンターズ保険について見ていきましょう。
1. レンターズ保険とは。所有者の保険では守られないもの
補償の4つの中身
ニューヨーク州の金融サービス局（DFS）は、レンターズ保険の案内で、補償の中身を次の4つに分けています。州の主な保険会社の多くが扱っている保険です。
| 補償 | 英語の名前 | 何に払われるか |
|---|---|---|
| 家財 | Personal Property | 盗まれたり、火事などで壊れたりした持ち物の買い替え |
| 住めなくなったときの費用 | Loss of Use | 部屋が壊れて修理の間に別の所に住む費用 |
| 賠償責任 | Personal Liability | 部屋で他人がけがをしたときの医療費や、訴えられたときの費用 |
| 他人の医療費 | Medical Payments to Others | 部屋でけがをした来客の医療費 |
州金融サービス局の案内をもとにまとめました。補償の範囲と上限は契約ごとに違います。
対象になる主な原因
同じ案内では、火事、煙、盗難、いたずら、風やひょう、落雷、爆発、落下物、雪や氷の重み、水濡れ、電気のサージ（瞬間的な過電圧）が、補償される原因の例として挙げられています。宝飾品やコレクションには上限があります。
所有者の保険との分担
州金融サービス局は、所有者の保険は建物だけを対象とし、入居者の持ち物や賠償責任は守らないと説明しています。例外は、所有者が危険を知りながら妥当な期間に直さず、それが原因で入居者の家財が壊れた場合です。上の階からの水漏れで家具が濡れたときに、まず自分の保険を使うのはこのためです。
2. 保険料はいくらか。州の平均は年176ドル
補償額ごとの平均保険料
全米保険監督官協会は、州ごとの住宅の保険料を報告書にまとめています。2026年7月に出た版は2023年のデータで、レンターズ保険はHO-4という種類で集計されています。
| 家財の補償額 | 年間の平均保険料 |
|---|---|
| 1万ドル未満 | 113ドル |
| 1万5,000〜2万ドル | 130ドル |
| 2万5,000〜3万ドル | 153ドル |
| 4万〜5万ドル | 177ドル |
| 5万〜6万ドル | 190ドル |
| 8万〜10万ドル | 275ドル |
| 10万〜12万5,000ドル | 300ドル |
| 州全体 | 176ドル |
出典は全米保険監督官協会の報告書（2023年のデータ、表5のニューヨーク州）です。州全体の平均で、ニューヨーク市だけの数字ではありません。
州金融サービス局は、基本の契約で約5万ドルの補償なら年約300ドルを目安に挙げています。実際の保険料は、建物、補償額、免責額、付ける特約で変わるので、複数の見積もりを比べます。
再調達価額か、時価か
家財の払い方には、買い替えにかかる額を払う再調達価額（Replacement Cost）と、年数で減らした時価（Actual Cash Value）があります。州金融サービス局は、電子機器が多い場合は再調達価額の契約が適していると説明しています。補償額を決める前に、家具や宝飾品、電子機器を写真や動画で記録し、買い替えの額を計算しておくよう勧めています。
3. 標準では対象外のもの。洪水、地震、下水の逆流
洪水は国の洪水保険に別に入る
州金融サービス局は、標準のレンターズ保険には洪水と地震の補償が含まれないと説明しています。下水や排水の逆流も、追加の特約で付ける項目です。
洪水は、国の洪水保険（NFIP）で備えます。連邦緊急事態管理庁（FEMA）の入居者向けの案内では、洪水保険に参加している自治体に住んでいれば、入居者も家財だけの洪水保険に入れます。最も低い階より上の部屋なら、家財を最大10万ドルまで補償できます。
国の洪水保険は、申し込んでから効力が始まるまで原則30日かかります。大雨やハリケーンの予報が出てから入っても間に合いません。地下や最も低い階の部屋は補償される物の条件が違うため、加入前に確かめます。
上限が低いもの
宝飾品やコレクションは、標準の契約では上限が低く設定されています。高価な物を持ち込む場合は、追加の特約や別の保険が要るかを保険会社に確かめます。
4. 借りるとき、貸すときに確かめること
借りる側
- 契約書や建物の規則で、加入が求められているか、賠償責任の額に指定があるか
- 証書に載せる名義（管理会社や所有者）と住所の指定
- 入居日より前に保険が始まっているか。搬入の許可に証書が要る建物もあります
- 家財の補償額と、再調達価額か時価か
- 洪水の心配がある階か。必要なら国の洪水保険を30日前までに
保険はオンラインで当日に入れるものが多く、入居の手続きと並行で進められます。電気やインターネットとあわせた段取りは入居が決まったあとの手続きにまとめています。州金融サービス局は、煙感知器や補助錠などで割引がないかを保険会社に聞くことも勧めています。
日本から部屋を貸している所有者
コンドミニアムやコープの住戸を持つ所有者は、HO-6という種類の保険で住戸の内装と自分の賠償責任を守ります。全米保険監督官協会の報告書では、ニューヨーク州のHO-6の平均保険料は2023年に年781ドルでした。入居者の家財は所有者の保険の対象外なので、入居者に加入を求めるかどうかは、賃貸借契約の段階で決めておきます。所有の形ごとに必要な補償はニューヨークの不動産にかける保険にまとめています。
まとめ
年200ドル前後で、家財と賠償責任を守る
レンターズ保険は、所有者の保険では守られない入居者の家財と賠償責任を補う保険です。ニューヨーク州の平均保険料は2023年に年176ドルで、補償額5万ドル台の契約でも年190ドルでした。
洪水と地震は標準では対象外で、洪水は国の洪水保険に30日前までに入る必要があります。入居が決まったら、建物の求める名義と賠償額を確かめてから、入居日より前に始まる契約を選んでおくと安心です。
よくある質問
ニューヨークのレンターズ保険はいくらですか。
全米保険監督官協会の報告書では、ニューヨーク州のレンターズ保険（HO-4）の平均保険料は2023年に年176ドルで、家財の補償額が5万ドル台の契約では年190ドルでした。州金融サービス局は、約5万ドルの補償で年約300ドルを目安に挙げています。
建物の所有者の保険で、自分の家財は補償されますか。
されません。州金融サービス局は、所有者の保険は建物を対象とし、入居者の持ち物や賠償責任は守らないと説明しています。例外は、所有者が危険を知りながら妥当な期間に直さず、それが原因で家財が壊れた場合です。
レンターズ保険で洪水は補償されますか。
標準の契約では、洪水と地震は対象外です。洪水は国の洪水保険（NFIP）に別に入り、最も低い階より上の部屋なら家財を最大10万ドルまで補償できます。申し込んでから効力が始まるまで原則30日かかります。
レンターズ保険の補償額はどう決めればよいですか。
州金融サービス局は、家具、宝飾品、電子機器などの持ち物を写真や動画で記録し、買い替えにかかる額を計算してから決めるよう勧めています。電子機器が多い場合は、時価ではなく再調達価額で払う契約が適しています。
本ページの相場、利回り、所要時間などの数値は、一般に公開されているデータや当社の取引経験にもとづく目安です。物件、時期、条件によって実際とは異なる場合があり、当社が正確性および最新性を保証するものではありません。犯罪発生状況はニューヨーク市警などの公的機関が地区ごとの統計を公開しているため、そちらの数字をご確認ください。当社は入居者や購入者の国籍、人種、出身、宗教、家族構成によって物件やエリアをお勧めすることはいたしません。本ページの内容は情報提供のみを目的としており、投資勧誘や税務助言には当たりません。
