アメリカ住宅ローン完全ガイド
駐在中でも、日本在住のままでも、アメリカで住宅ローンは組めます。金利の仕組み、外国人ローンの条件、審査の流れまで、ニューヨーク現地の実務からまとめました。
米国住宅ローンの基本
日本と最も違うのは「30年固定が主流」であることと、「信用履歴（クレジットヒストリー）」が条件を大きく左右することです。
30年固定が主流
期間中ずっと同じ金利・返済額。金利が下がれば借り換え（Refinance）で下げられる、借り手に有利な仕組みです。15年固定やARM（変動）もあります。
クレジットスコアが鍵
FICOスコア（300〜850）で金利が変わります。740以上が好条件の目安。渡米後は早めにスコア構築を始めましょう。
ノンリコースの文化
多くの州で個人責任が限定的なノンリコース型。貸し手は物件価値を重視するため、鑑定（Appraisal）が厳格です。
金利はいまどの水準か
2021年までの歴史的低金利から、2022年のインフレ対応利上げで急上昇し、以後6%台が新常態となっています。
米国30年固定住宅ローン金利の推移
金利・条件は市況と個人属性で大きく変わります。具体的な最新条件は無料相談でご案内します。
立場別・ローンの組み方
| お立場 | 使えるローン | 頭金の目安 | ポイント |
|---|---|---|---|
| 駐在員（米国内収入あり） | 通常のConventional Loan | 20%〜 | 米国での勤務・収入証明とクレジット履歴があれば、居住者と同条件が狙える |
| 渡米直後（履歴なし） | 一部レンダーの新規移住者プログラム | 25〜30% | 日本の信用情報・雇用契約で審査してくれるレンダーを選ぶ |
| 日本在住の非居住者 | Foreign National Loan | 30〜40% | 金利は上乗せあり。賃料収入で審査するDSCRローンという選択肢も |
| 投資家（複数物件） | DSCR / Portfolio Loan | 25〜35% | 個人の所得ではなく物件の収益力で審査。法人（LLC）名義も可 |
審査の流れ 5ステップ
金融機関の選定・相談
米系大手銀行、日系銀行の米国拠点、モーゲージブローカー経由のレンダー等から、ご自身の属性（駐在・非居住者・永住者）に合う先を選びます。当社から日本語対応の担当者をご紹介できます。
事前承認（Pre-approval）の取得
収入・資産資料を提出し、借入可能額の事前承認を取得します。通常数日〜2週間。有効期限は60〜90日が一般的です。
物件契約後、本申請
売買契約の締結後に正式申請。物件の鑑定（Appraisal）が行われます。
審査・承認（Commitment Letter）
書類審査を経て融資承認書が発行されます。追加資料の依頼には迅速に対応するのがスケジュール厳守のコツです。
クロージングで実行
決済日にローンが実行され、以後毎月の返済（元利＋税金・保険のエスクロー）が始まります。
よくある質問
日本の銀行の住宅ローンは使えますか？
金利が高い今、買うべきではない？
返済中に日本へ帰国したらどうなりますか？
コープでもローンは組めますか？
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